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フィンテックの話 3

前回に引き続き「仮想通貨」の仕組みを簡単に書きます。
現在多数の「仮想通貨」が生み出されていますが、ビットコインは初代の仮想通貨であり、そのベースであるブロックチェーン技術はすべての仮想通貨の基礎となっています。
仮想通貨の仕組みはブロックチェーン技術の仕組みであるといってもいいかと思います。

では、そのブロックチェーン技術の仕組みとはどういうものなのか、ごくごく簡単に説明します。
ただ、ここでは多少はっしょって説明しますので詳細は本格的な技術書に譲りますし、厳密には少しことなる部分もありますので、その点ご了承ください。

ブロックチェーンは前にも書きましたように「取引記録」の保全技術です。
その流れは以下のようになります。

利用者が取引情報に暗号署名をそえてネットワーク経由で分散データベースにその情報を保存します。その時、「分散」データベースですので同じ情報がネット上に分散して保存されるため、データは1か所だけではなく、同時に複数の場所に存在します。
それらの複数の記録がきちんと整合性が取れていることを何らかの方法で証明できなければいけません。そのため各分散データベースの間でデータを更新するときに、更新していいよ、というお互いの「合意形成」を行うことでデータの整合性をとっていきます。
この「合意形成」に工夫を凝らし、「悪意あるリクエスト」の排除を行うようにしています。
こういった「分散データベース間での整合性確保のための合意形成メカニズム」を、ブロックチェーンでは「マイニング」と呼ぶ手続きで行われます。
そして、こうやって「整合性」が確保された「取引記録」は外部から参照できるようになります。
分散された記録はネットワークのあちらこちらに保存されていて、しかもそれらの整合性が確保されているため、削除はもちろん改ざんも不可能です。
ネットに拡散した写真などが回収不能になるのとよく似ています。

そうして分散データベースのデータの整合性確保の「マイニング」を行う作業を担う人たちには報酬が支払われます。それによってビットコインをゲットすることができるということです。
これがビットコインをマイニング(発掘)する、ということです。
しかも、そのビットコインの「値打ち」が高騰しており、初期から何百万倍になっています。しかも、このマイニング作業には原則誰でも参加できるため、まさにアメリカのゴールドラッシュのようなことが起こっているわけです。

で、その「マイニング」が実際どのように行われるかというと、


1.AさんがBさんに1ビットコインを送るという取引が発生し、この情報がネットに流れます
2.この取引情報を分散データベースに更新する作業参加者が「合意形成」に参加します。
この時データベースの取引記録更新権を参加者間で争奪戦を行います。この更新権は Proof of Work という課題問題(複雑な暗号)のようなものを参加者間で一斉に競争して解いていき、一番最初に解いた人が更新権を得ます。
3.更新権を得た参加者は取引情報を確認して分散データベースを一斉更新します。
4.更新者は更新の報酬としてビットコインを得ます。もちろん、自分がビットコインを得たという取引も分散データベースに記録されます。

つまり、何人もいる参加者の中でデータベースを更新できるのはただ一人ということです。
このいわゆる「更新権の争奪戦」を勝ち抜くためにコンピューターの能力がものをいうわけです。
金を掘るにもツルハシで掘るより掘削機で掘った方が多くの金を手に入れることができますが、ビットコインも同じで強力なコンピューターシステムで暗号解読を行う方が多くのビットコインを得ることができます。
もっとも解法アルゴリズムを工夫するなどの余地も出ていますが、現実問題としてビットコインのマイニングはあるグループの独占状態に近い状態になってしまっているようです。
そのためビットコインの投機性が薄れ、他の仮想通貨に人が流れていっています。

ビットコインをはじめとする「仮想通貨」はこれまでの通貨のイメージを完全に打ち砕くもので、ブロックチェーンの技術とともにまったく新しい金融システムを作り上げる可能性を持っています。
しかし、一方で、まだまだ法的や倫理的な部分の基盤が脆弱でルールの設定も課題です。今後は国家間レベルでの仮想通貨の取り扱いに関しての議論も必要になるのではないかと思います。

フィンテックの話 2

今回はフィンテックの一つの大きなカテゴリである、ビットコインに代表される「仮想通貨」について書きます。

2014年2月、一つのニュースがマスコミをにぎわしました。
仮想通貨の取引所である「マウントゴックス社」が470億円もの損失を出したということで民事再生法の適用を申請しました。それまで「仮想通貨」というのがあまり日本ではメジャーではなかったものが、この報道で一気にメジャーになり、多くの人が初めて耳にすることになった「ビットコイン」なるものに興味を示しましました。
しかし、「仮想」という言葉のもつニュアンスや、ハッキングされたことで「貨幣」を失ったこと、投機対象になっているとこと、などといったことから「ビットコイン=怪しい」といったイメージがついてしまいました。
そして2015年9月11日、東京地検あ元CEOであるマルク・カルプレス氏を業務上横領などの罪で起訴したことからさらにビットコインのダークイメージが決定的になってしまいました。このニュース以降、ビットコインへの日本社会の興味がかなりさめてしまったように思います。
まぁ、実態としてはビットコイン熱はそれほど覚めてはいないのではないかとも思うのですが、ビットコインが一般人は扱えない「際物」扱いされているのは間違いないでしょう。

しかし、ビットコインを代表とする「仮想通貨」の技術はとんでもない可能性を秘めており、この技術がが近い将来世界の金融を根底から覆す可能性は十分あります。日本ではあまり話題に上ることはありませんが、世界では現在の「通貨」と置き換わってしまいかねない流れになっているという事は理解しておく必要はあると思います。 

ところで、日本では「仮想通貨」という言葉が一般的ですが、正確には「Crypto Currency」ですので「暗号通貨」という呼ぶべきであり、その方が本質をついていると思われます。
ただ、余計な混乱を招いてもしかたがないので、この記事では「仮想通貨」という呼び方で通したいと思います。

本来「通貨」というのは国家が中央銀行を通じて統制をかけることでその国の経済を統制するものです。
しかしこの「仮想通貨」には国家や銀行の介在がありません。そのため便宜的に「通貨」と呼んでいますが、その実態は「コンピューターネットワーク上の取引プラットフォーム」であり、分散データベース上のソフトウェアです。
そして、その「取引」の信頼性を保証する技術が「ブロックチェーン」と呼ばれるもので、ビットコインなどの仮想通貨はこのブロックチェーンの技術に支えられています。

このブロックチェーンですが、「仮想通貨の取引履歴」であり、
「ナカモト サトシ」という天才にによって生み出されたビットコイン技術とともに、それをを支える技術として併せて開発された技術です。
「ナカモト サトシ」なる人物が誰なのかは「候補者」はいるものの、いまだに確定されていません。しかし、彼がネット上に公開された一つの論文からビットコインは始まったというのは間違いありません。
「ナカモト サトシ」がだれであろうと、彼が大変偉大な人物であることは間違いありません。

で、肝心のその仕組みですが、これがけっこうややこしいです。
何しろ「目に見」えて「触れる」お金ではないので直観的に理解しづらいというのが本音です。

大昔、取引は石板にそのすべての取引の記録を刻み付けて残していました。
石板にのみで刻み込むため、一度つけられた記録は削除もできないし、改ざんもできません。それに「石」で頑丈ですから長期間保存も可能です。こういった特性から「取引記録」に対する信頼性はかなり高いものになります。
誰かが、「自分は金貨100枚持っている」と主張しても、その取引記録がなければ、それは嘘か不当な手段で手に入れたことになります。ちなみにブロックチェーンの「ブロック」とはこの「石板」からつけられています。
この「取引記録の信頼性」が非常に重要であり、これが金融の根幹をなしているといっても過言ではありません。

話は少し変わりますが、なぜ「金」は価値があるのでしょうか?なぜ「金本位制」なるものが成り立っていたのでしょうか?
確かに「金」は見た目もきれいですし、柔らかくて加工もしやすく装身具の材料としてはぴったりです。しかし、金の本当の価値は、
1.総量が少なく、絶対量が限られている
2.変質、変化しにくい
3.人間が作り出すことができない
といった特性にあります。

実は仮想通貨にも同様の特性があります。
先ほどのブロックチェーンの技術が「石板」同様にネットワーク上の取引の「信頼」を確保する有効な手段であり、その技術に支えられている仮想通貨は金と同じような特性を持つことができます。
1.総量が決まっている。
マイニングという発掘作業を行うことで仮想通貨が得られますが、取引というのは「無限」ではないので最終的に仮想通貨は有限であるといえます。
2.変質・変化しにくい。
ブロックチェーン技術が「取引」を保全することで、その「通貨」は偽造も改ざんも不可能です。
3.人間が作り出すことができない。
「仮想通貨」自体が人間の作ったものではあるのですが、その「残高」を人が勝手に作ることはできません。先にも書きましたが、仮想通貨は「取引」をするかマイニングということをしない限り手に入りません。

ネット上の通貨だから、何となく、勝手に改ざんしたりできるのではないかなぁ・・と考えたりもします。
実際に銀行残高などもハッキングなどによって勝手に書き換えられたりして損害を受けたといったニュースもよく聞きます。
しかし、ここで間違ってはいけないのは、
仮想通貨自体は「偽造することができない」という事実です。つまり、取引の記録を完全に保全するブロックチェーンによって、仮想通貨の流れは完全に記録されます。すると、いくら自分が「ビットコインを100ビット持っている」と主張しても、その記録がなければその主張は通らないということです。

仮想通貨というのは「金」と似たようなものだと考えたらわかりやすいかもしれません。
つまり、仮想通貨はどこの国にも、どこの銀行にも統制を受けません。
なぜならば「金」がほしければ「買う」か「発掘」するしかないわけです。
自分で作ることもできませんし、国や銀行であっても作ることはできません。
発掘しなければ市場で買うしかないわけです。
売買されるわけですから価格も変動します。仮想通貨も売買されており、そのための取引所が多数存在します(先のマウントゴックス社もその一つです)。
そういう意味では「金融商品」としての性格は「金」と「仮想通貨」は非常によく似ています。
ただ、違うところは、「仮想通貨」の「マイニングの自由性」です。
金は埋もれている場所は世界でも限られており、産出国はその金に対して採掘量の調整などといった強い統制をかけることができますが、仮想通貨はそうではありません。
ネットの環境とパソコンさえあれば、場所を選ばず、国や銀行の規制を受けることなく自由にだれでも採掘することができます。もともとビットコンはこうした公平性を目指して作られた「通貨」でもあります。
もっとも最近は大掛かりな「採掘手法」を大資本が導入して力づくで採掘していっているため、そういった初期の理想がつぶされつつあるのが現実です。

また、仮想通貨はその「通貨」という名前の通り、それ自体でものを買ったりする「決済」機能があります。原則「金」自体でものを買うことはできません。できないわけではありませんが相当ややこしいことになります。
ネットを通じてスマホさえあればだれでもどこでも使えるので仮想通貨の流通性はかなり高いものになります。現に日本でも「ビットコイン決済可能」というお店がちらほらと見受けられるようになっています。世界ではもっと普及していると思われます。

先のマウントゴックス社の事件では、その金融商品取引の性質を逆手に取られ、取引システムが自体がハッキングされ、超格安での取引を行うという方法でビットコインが別のアカウントに不当に移されるということになってしまいました。
まだまだ仮想通貨には考えなければいけない部分もあり、法律的な面での考察も必要です。

仮想通貨の仕組みを説明すると偉そうなことを言っておきながら、前説がやたら長くなってしまいました。
すみませんが、仕組みの説明は次の記事に回したいと思います。

フィンテックの話 1

最近はまっているというか、結構真剣に勉強していることが2つばかりあります。
一つは「マインドフルネス」。これは7年ほど前にグーグルに勤めている友人から教えてもらって、それ以来ずっとメンタルヘルスの一環として実践してきているものです。最近けっこうテレビなどでも紹介されて名前くらいは知っているという方も多いのではないかと思いますが、それでも認知はまだまだです。これについてはいずれ詳しく説明したいと思います。

もう一つが表題の「フィンテック」です。
これも最近急に話題になってきましたね。
日本ではまだまだフィンテックのすごさがわかりにくいのですが、今や世界はこのフィンテックに席巻されつつあります。
で、今回はその「フィンテック」のお話です。

「フィンテック」というのはアメリカで作られた言葉で、Financial Technology の略です。Technology は IT(Information Technology) が主になりますので、直訳すると「ITを活用した金融」となります。
「ITを活用した金融」というと、すぐに頭に浮かぶのが株の売買などのネット化です。このネット化というかコンピューターを使った金融商品の売買の仕組みは世界の金融の在り方を塗り替えました。また、金融工学という学問が発展し、それがコンピューターテクノロジーと連携してさらにはAIと結びつき、もう一素人が理解できる水準を超えてしまっています。今の金融取引は個人にとっては遠い遠い世界の話になってしまっている部分が大きくなってしまっています。

しかし、私がここでいうフィンテックというのはこういったものではなく(もちろん広義の意味では含まれます。Fintech1.0と呼ぶカテゴリに入るようです)、ここ数年急に存在感を表してきた金融ビジネスの既存システムを打ち壊すもの「ディスラプター(破壊者)」と呼ばれるもの台頭から始まる「金融革命」のことをいいます。

ディスラプターというのはその名の通り「破壊」するものです。既存の金融システムをITを駆使して「破壊的イノベーション」を起こし、大企業が支配する金融の牙城を切り崩す、というイメージかと思います。
実際、「スタートアップ企業」と呼ばれるベンチャー企業群が最初は不便でチープな隙間をぬうような取引だけしかできていなかったのが、1年もたたずに大変な取引額を達成し、気が付いたら金融・経済界で確固たる地位を築いてしまっている、そういったことがアメリカではごく普通に起こっています。
Apple、Google、Amazonといった皆さんにもおなじみの企業もそういったディスラプターです。
こういった企業群は主に Fintech2.0に区分けされる技術を使っていますが、さらに3.0 4.0といった分野にも積極的に進出していっています。

なぜ、ここ数年でフィンテックが発展してきたのか?

1.インターネットという世界ネットワークの拡大。
2.スマートフォンなどのモバイル環境の進化。
3.ネット社会の進歩に伴うビッグデータの蓄積


といった点がポイントかと思います。
特にスマートフォンというプラットフォームの進化は金融だけでなく、人のコミュニケーションそのものを劇的に変化させました。
そして、それは「送金」というお金の「流通」において画期的なイノベーションを起こしています。
おサイフケータイや通信料金へ支払額を加算するネットショッピングなどの支払い代行サービスなどもそれにあたります。
しかし、日本ではあまり必要性を感じることがないと思いますが、海外では「お金を送る」「支払いの決済をする」ということは想像以上に大変であり、コストがかかるものでした。ましてや海外送金など、下手をすると相手にお金が届くかどうかすら不明という場合もあります。
そういったリスクや不便さを埋める形でいろいろなサービスが考案されてきています。

日本国内では法人も含めた居住者のほぼすべてが銀行や郵便局の口座を持っており、その口座を活用することで簡単に安価で即座にお金のやり取りができます。
また、お店で買い物したりするときも「現金」が普通に流通します(信じられないことですが、外国では紙幣が詐欺や偽札の疑いがあるということで使用できない地域もあります。私も以前とある国で現金支払いを拒否されたことがあります)。
それは日本における金融機関や決済システム、現金に対する「信頼」でもあります。

一方、外国では国内であっても振り込みをするのに何千円もかかる場合もありますし、相手に振り込まれるまで1週間以上かかるというのもよくある話です。
クレジットカードを活用することで小口決済はだいぶ利便性が上がってきてはいますが、買い物ではなく「お金」そのものをやり取りする仕組みは大手金融機関などを通していてもなかなか完了できない場合があります。
何しろ取引をしようとしても相手が銀行口座を持っていない場合だって結構あるわけで、そうした相手とどうやってお金のやり取りをするのか、というのは実に切実な問題です。
こういったことを背景に、世界ではスマートフォンや携帯電話のショートメッセージなどを活用した決済サービスがベンチャー企業によって次々と提供されており、それまで金融機関の重要なテリトリーであった「決済」の部分が取り崩されている、というのが現状です。

フィンテックはそういった「お金の流通」を基盤としたサービスから始まったと言ってもいいのではないかと私は考えます。
「お金の流通」から「お金の活用」に進み、さらには「お金の創造」へと進んできているのが今のフィンテックです。
日本ではまだまだフィンテックを実感できる環境ではありません。それは日本の環境が非常に高度なものであるからであり、金融機関はそこにとんでもない額のお金を投入しています。
しかし、もし、そういった多額の投資をしなくても、今と同等のサービスが受けられるとしたら、どうでしょう。
「銀行なんてなんのためにあるの?貯金しても利息もつかないし、ATM使っても手数料取られたりするし」なんて声もちらほら聞こえてきませんか?
個人にとって銀行などの金融機関の存在意義が変化してきているのは事実です。
「銀行不要論」は今はまだ極端な話かもしれませんが、フィンテックが成長してくると、投資や金融がどんどん銀行から離れて行ってしまいます。近い将来銀行の役割が大きく見直される時が必ずやってきます。

最近、フィンテックによる銀行の危機が叫ばれています。それはこれまで書いてきたことも一つの理由ですが、もう一つ大きな理由があります。
それは「お金の創造」です。
最近耳にすることが多くなってきましたが「仮想通貨」なるものが世界を巻き込んで大革命を起こしつつあります。

長くなりましたので、これに関してはは次の機会に譲ります。

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